L’achat d’un bien immobilier est une étape importante dans la vie de beaucoup de personnes. Pour financer cet achat, il est souvent nécessaire de contracter un prêt immobilier auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. L’assurance prêt immobilier est alors incontournable, non seulement parce que les établissements prêteurs l’exigent, mais aussi pour protéger l’emprunteur et sa famille en cas de problèmes. Dans cet article, vous découvrirez tout ce qu’il faut savoir sur ce type d’assurance et quelques astuces pour la choisir au mieux.
Les garanties offertes par l’assurance prêt immobilier
La principale fonction d’un bon assureur pour son crédit immobilier est de couvrir certains risques pouvant impacter la capacité de remboursement de l’emprunteur. On distingue plusieurs types de garanties qui peuvent être incluses dans le contrat :
Le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (ptia)
Ce sont les garanties de base de l’assurance emprunteur. En cas de décès ou de PTIA de l’emprunteur, l’assureur prend en charge le remboursement du capital restant dû, selon les conditions prévues dans le contrat.
L’incapacité temporaire de travail (itt) et l’invalidité permanente partielle (ipp)
En cas d’incapacité de travail ou d’invalidité, l’assurance prend en charge les mensualités de remboursement du prêt, dans la limite des conditions définies par le contrat. Attention, certaines exclusions peuvent s’appliquer, notamment en fonction de la profession de l’emprunteur ou ses antécédents médicaux.
La garantie perte d’emploi
Cette garantie optionnelle permet à l’emprunteur de bénéficier d’une prise en charge partielle des mensualités de son prêt en cas de chômage involontaire. La souscription à cette garantie est généralement soumise à des conditions d’éligibilité, comme un emploi stable ou une ancienneté minimale dans l’entreprise actuelle.
Comparer les offres pour bien choisir son assurance prêt immobilier
Pour trouver une assurance emprunteur adaptée à sa situation et à ses besoins, il est essentiel de prendre le temps de comparer les différentes offres disponibles sur le marché.
Tarifs et cotisations
Les tarifs des assurances prêt immobilier peuvent varier de manière significative d’un organisme à l’autre. Il convient donc de comparer les cotisations proposées, ainsi que leur évolution dans le temps (cotisation constante ou dégressive).
Niveau de garantie
Selon votre profil et votre besoin de protection, l’étendue des garanties proposées peut être un critère important. Veillez à bien prendre en compte tous les éléments liés aux garanties (conditions de mise en jeu, délais de carence, exclusions) pour faire un choix éclairé.
Qualité des services
Outre le tarif et les garanties, d’autres éléments peuvent être pris en compte dans votre décision, tels que la qualité du service client, la réactivité de l’assureur ou encore son expertise dans le domaine de l’assurance prêt immobilier. N’hésitez pas à consulter les avis d’autres emprunteurs sur Internet pour vous faire une idée précise de la réputation de chaque organisme.
Astuce : la délégation d’assurance
Saviez-vous qu’il est possible de souscrire une assurance prêt immobilier auprès d’un assureur différent de l’établissement prêteur ? Cette possibilité s’appelle « la délégation d’assurance » et permet souvent de trouver une offre d’assurance plus compétitive que celle proposée par votre banque. En effet, les établissements prêteurs ont généralement des partenariats avec des assureurs, qui ne sont pas toujours les moins chers du marché.
Pour exercer votre droit à la délégation d’assurance, il suffit de présenter au prêteur une offre d’assurance respectant un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque. Si cette condition est remplie, la loi impose au prêteur d’accepter la délégation.
Le rachat et la renégociation de l’assurance prêt immobilier
Tout au long de la durée de votre prêt immobilier, des événements peuvent survenir et vous inciter à modifier les conditions de votre assurance emprunteur :
Renégocier son assurance pour réaliser des économies
S’il est possible de renégocier son prêt immobilier pour bénéficier d’un meilleur taux, il est également envisageable de renégocier son assurance afin d’obtenir un tarif plus avantageux. Dans ce cas, le nouvel assureur doit proposer un contrat avec un niveau de garantie équivalent à celui du contrat initial.
Racheter son assurance suite à une amélioration de sa situation
En cas de changement de situation (arrêt du tabac, changement de profession…), l’emprunteur peut demander à son assureur de revoir les conditions de son contrat en lui présentant les justificatifs adéquats. Si cette demande est acceptée, cela peut se traduire par une baisse des cotisations ou une amélioration des garanties proposées.
Prendre le temps de se renseigner et de comparer les différentes offres disponibles sur le marché est donc indispensable avant de souscrire une assurance prêt immobilier ; elle peut en effet représenter une part importante du coût total de votre achat immobilier ! N’oubliez pas non plus de vous informer sur les pistes d’économies possibles, comme la délégation d’assurance ou la renégociation de votre contrat. Vous pouvez également consulter des conseils et informations sur l’épargne bancaire, les placements et la bourse dans notre rubrique dédiée.